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 “借條轉讓,對方欠款8萬元,不會要賬,低價5.5萬出。”日前,一條借條轉讓貼在閑魚上引起記者注意。隨意搜索了一下,從手寫借條、手寫借據到民事判決書、微信轉賬記錄、理財平臺借貸記錄,以“借條”“欠條”等作為關鍵詞的交易帖在閑魚上多到令人目不暇接,轉讓理由也五花八門,難辨真假。

  記者調查發現,二手電商平臺上“打折出售”的借條泥沙俱下,甚至牽扯到如借貸寶等P2P項目,暗藏多重追償風險。君悅律師事務所高級合伙人萬文志律師表示,欠條轉讓是債權人把自己的債權轉讓給新的債權人,屬于合法行為。不過,萬文志律師提醒稱,很多欠條可能涉及債務人已資不抵債、難以執行的情況,普通消費者需謹慎,不要因為貪便宜而收下一堆地雷。

  現象

  二手電商現各類借條轉讓

  打開閑魚,在搜索框中鍵入“借條”或“欠條”,僅在北京地區的交易帖就有近百條,全國各地的交易帖迅速涌現,滾動條幾近拉不到頭。仔細梳理這些借條,會發現有多個種類有的是手寫的借條、借據或者蓋有簽名章的借款協議,有的是法院出具的民事判決書或民事調解書,還有的則是單純的轉賬記錄或出借記錄截圖,借款金額則是從幾千元到近千萬元不等,僅一個交易帖子表示“想要”的用戶就能接近數百人。

  債權人與債務人不在同一個城市,無力追債,是這些個人間的借條被轉手到二手交易市場的常見原因。“有一欠條利息本金合計2萬元,本來預計去年9月還清,但欠債人一拖再拖,我在北京,他在蘭州,自己實在沒精力處理。”家住朝陽區的“茶小兮”表示,自己有欠債人的身份證號、手機號、支付寶號、轉賬記錄以及欠債溝通錄音,“現在一萬三就能轉出去,還可以議價。”

  記者發現,相比于個人借條的直接轉讓,閑魚上更多掛帖待售的是涉及P2P項目或民間借貸項目的借條,甚至出現了批量處理借條的賣家。“多份借貸寶平臺上的借款合同逾期,所有正規借款合同等信息都能隨時下載到,借款金額幾萬到幾十萬不等,一律按本金2至3折轉讓,如果能要利息,估計就是1至2折了,詳細的按人分組的借款金額和地址信息安靠我名下發布的其他商品,這幾天會陸續按欠款人歸類整理欠款金額和身份信息并全部公布。”

  除了簡單的轉讓,有用戶還利用其閑魚的拍賣機制進行借條拍賣。一位上海的用戶將一張50萬的欠條以5萬元的價格起拍,表示該欠條有身份證號碼,但電話號碼已經停機,需要拍賣人自行聯系。截至記者發稿,該起拍賣持續時長已有9個小時,但僅有一名用戶表示感興趣,并未給出具體出價。

  問題

  不少借條藏多重追償問題

  借條轉讓交易真的那么簡單嗎?僅憑賣家在帖子中對欠債情況的簡單描述和貼出相應的借款證明,就能判斷這些借條的可執行性甚至真實性嗎?記者在調查中發現,不少借條藏有多重追償問題。轉讓欠條信息不全,是最常見的問題。一位石家莊用戶貼出的借條僅是一張落有借款人簽名和手機號碼的手寫借條。對此,該用戶表示,欠條是真實的,但已沒辦法找到借款人,只有借款人的父母可公證,“我手里還有他家的戶口本復印件和身份證號,如果你需要的話。借條連本帶利是四萬五,現在一萬五就可以轉讓。”而另一位天津用戶發布的欠條信息,僅有借款人和出借人的身份證號、姓名及手印,連基本聯系方式都沒有。

  一些借條的具體欠債項目則涉及非法債務的問題。記者注意到,一個來自廣州的用戶展示出的借條,借款金額為50萬元,約定月息為4%,目前利息已經滾到了40多萬,共計約100萬。根據2015年通過的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條顯示,借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。這意味著,這張借條的年息為48%,已明顯超出法律保護的范疇。

  還有一些借條因背后牽扯到P2P項目或者民間集資等問題而變得更加復雜。一位廣州用戶曬出的借款證明直接就是某P2P軟件的截圖,借條本金與逾期利息等均以“還款詳情”的方式顯示。記者了解到,目前該P2P平臺已經爆雷,賣家寄希望于私人追債。而另外一個北京用戶發布的交易帖,看似有涉及公司借款的詳細借款協議,連債務人的身份證復印件、戶口本復印件、家庭住址、聯系電話等也一應俱全。但在借條轉讓資料中,夾著一張注明有“理財款”字樣的收據,并蓋有相應投資管理公司的財務章,實際上仍與理財有關。

  律師

  借條轉讓需警惕風險

  “買賣借條真的合法嗎”、“買后有沒有法律風險”、“買了真的有合法權利向借款人收取相應借款嗎?”在閑魚上,記者看到,不斷有用戶在有關借條買賣的交易帖上公開留言或提問。對此,君悅律師事務所高級合伙人萬文志律師表示,對于債權的轉移和債務的承擔,合同法里面有明確的法律規定,債權人把自己的債權轉讓給新的債權人,屬于合法的債權轉讓行為。“不過,原債權人和新債權人都要對債務人通知,告訴債主已經變了,這是債權轉讓的生效條件,債務人不能抗辯。如果是自然人與自然人之間有合乎規范的操作,法律要尊重他們的意愿。”

  不過,萬文志律師提醒稱,如果借款牽扯到公司的話,則需要警惕債權本身在形成上是不是有法律問題。“比較典型的是套路貸,雖然表面上也有債權轉讓,但本身已經違反了刑法規定,另外如‘以房養老’等騙局,是以非法占有為目的,但在形式上轉化為了合法債權。這類借條在前端上已經違反了刑法,即使流入了二手交易市場,也會遭遇很多法律困境。”

  而涉及非法集資等性質的借條,購買人即使拿到了債權,也面臨難以兌現的風險。“非法集資如果達到一定的程度,比如面向不特定的公眾超過多少人,總金額超過多少,就是犯罪行為,要承擔刑事責任。與此同時,公司或者自然人還要承擔債權人有欠債還錢的民事責任。當一個行為有兩個以上責任,產生競合時,債權人是否能獨立打官司,還是要等公安機關等處理完后再來啟動民事責任,這都是問題。”

  平臺

  二手電商經營范圍界限在何處

  有業內人士則向記者指出,借條轉讓屬于債權債務的轉讓撮合,這真的屬于二手電商平臺應有的經營范圍嗎?

  記者查閱《閑魚管理規則》發現,在第三章《經營規范及違規處理》中,閑魚僅對商品發布數量有明確限制,其具體違規情形幾無涉及借條產品。而淘寶《禁發商品及信息名錄&對應違規處理》也僅表示禁發“醫療、健康及金融、證券、期貨投資等咨詢類商品或相關服務”。這意味著,閑魚對自己是否能承擔第三方債轉服務平臺的功用并未明晰責任。“無論是淘寶也好,還是閑魚也好,電商平臺有必要根據時代變化梳理自身經營業務,放任下去會產生相應的風險。”萬文志律師表示。

  此外,值得警惕的是,閑魚上不少交易帖中有寫明“請職業選手處理”“求有能力的大哥帶走”等話語,而不少人則積極留言表示可以收走相關借條,這種私下的債轉交易是不是會成為暴力催收團伙新的業務來源呢?很讓人擔心。


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